ПОДАЙТЕ НА СТАРОСТЬ У накопительной системы НПФ есть одна немаловажная особенность. Выплаты пенсии начнутся не тогда, когда клиент сам того пожелает, а когда наступит время выхода на государственную пенсию. Об этом вам надо помнить, если вы планируете уйти на покой раньше.
Такого ограничения нет у другого варианта накопления, очень похожего на продукты НПФ – страхования жизни. За рубежом страхование жизни распространено широко, тогда как у нас еще совсем недавно к этому продукту прибегали исключительно для «оптимизации налоговых выплат». Только сейчас страховщики начинают реально продавать эту услугу. Причем здесь пенсии? Дело в том, что схема страхования жизни вполне может быть использована как накопительная пенсионная программа. Только «попутно» страхование жизни покрывает еще и риск потери трудоспособности или смерти. Иными словами, вы не только копите себе на старость, но и обеспечиваете финансовый тыл себе и своим близким на случай непредвиденных обстоятельств. Например, как нам пояснили в РОСНО, по одной из программ страхования жизни страховые выплаты предусмотрены как в случае дожития до срока начала выплаты страховой ренты (пожизненная пенсия), так и в случае смерти, а при потере трудоспособности человек даже освобождается от уплаты взносов.
Стоит ли овчинка выделки? Сколько именно может накопить себе к пенсии, используя эти продукты, зависит от того, насколько эффективно будут работать откладываемые средства. И НПФ, и страховые компании в процессе инвестирования прибегают к помощи профессиональных управляющих. Обычно предусматривается, что страховые и пенсионные деньги инвестируются в соответствии с консервативными стратегиями. Это покупка облигаций и вложения в банковские депозиты. Иногда небольшая часть портфеля для повышения доходности уходит в «голубые фишки». Когда и сколько вкладывать – решает управляющий. Если вам не понравится, как тот работает с фондом, единственный выход – перевести накопленную сумму в тот фонд, который нравится больше.
За рубежом длинные деньги пенсионных фондов и страховых компаний в значительной степени идут на покупку ипотечных бумаг, а также инвестируются на длительный срок в крупные государственные инфраструктурные проекты. Это позволяет стабильно получать более высокую доходность по сравнению с гособлигациями. В России до этого пока далеко. «Часть инвестиционного дохода, полученного от управления средствами, но не более 15 %, фонд имеет право оставить себе, а остальное обязан начислить на счета клиентов. – говорит Юлия Ерофеева. – При этом доход по пенсионным резервам гарантированно не может быть ниже 5% годовых, а реально он, разумеется выше». По данным Инвестфондару, 25 управляющих компаний показали в 2005 году доходность по пенсионным активам в 20-30% годовых. Еще 24 компании – 10-20:. А лидер по доходности, компания «тройка Диалог», и вовсе почти 52%.
Есть у пенсионного страхования, как в НПФ, так и в страховых компаниях одна не совсем приятная особенность для женщин. При одинаковом размере конечных выплат за пенсионную страховку дамам придется заплатить больше, чем мужчинам. Объясняется это просто: страховщики и «пенсионщики» ориентируются на так называемый срок дожития, который у женщин по статистике больше, чем у мужчин. Страховщики просто закладывают коэффициент дожития в расчет взносов, в НПФ учитывается и срок накопления – у женщин он на 5 лет меньше. Что делать женщинам? Либо мириться с несправедливостью, либо выбирать другие инструменты, для которых пол не важен: ПИФы и банковские депозиты.
|
